Comment devenir riche !

J'avais envie de parler un peu d'argent. Mon expérience de remettre un peu plus d'équilibre dans ma vie, débutée il y a un an, a aussi concerné mes finances. Bon, je ne suis vraiment pas experte en la matière, mais par contre les changements que j'ai mis en pratique ont vraiment porté leurs fruits très vite, donc je me dis que ça vaut le coup de les partager.

Je vous propose donc une série de quelques articles sur le thème un peu pompeux de "Comment devenir riche !" Evidemment, dit comme ça, ça peut faire sourire, car je ne vais pas vous proposer de recette pour devenir millionnaire en quelques jours sans rien faire. Par contre je vais vous expliquer comment la quasi totalité des gens riches le sont devenus (pour ceux qui ne sont pas nés comme ça et ont travaillé eux-mêmes pour y arriver). C'est tout simple, et tellement simple qu'il existe un unique principe fondateur, qui tient en une seule phrase : "dépenser moins que ce que l'on gagne". Voilà, c'est tout, si on applique ça consciencieusement jour après jour, le succès est mathématiquement garanti.

Intelligence financière

Pour en arriver là, il faut commencer par acquérir ce que l'on nomme l'intelligence financière. Autrement dit, il faut être conscient de la valeur de l'argent, de la vraie valeur de son salaire. Et pour pouvoir modifier son comportement, il faut également analyser son attitude face à l'argent, à la consommation, sa dépendance aux biens matériels et aux services payants.

Pour commencer, je vous propose de reprendre deux petits exercices proposés par Joe Dominguez et Vicki Robin dans leur livre Your Money or Your Life (en français : Votre vie ou votre argent).

Exo 1 : Faire le bilan 

Cet exercice demande de prendre une ou deux heures chez soi, au milieu de ses bulletins de salaire et/ou déclarations d'impôts. L'énoncé de l'exercice est le suivant :

1. Calculer (le plus précisément possible) tout l'argent que vous avez gagné / reçu / hérité dans votre vie. 
2. Calculer ensuite tout ce que vous possédez (logement, voiture, objets, crédits/dettes à compter négativement, etc.). Il s'agit là d'être exhaustif et assez précis. Pour évaluer la valeur des objets de la vie de tous les jours, on conseille de prendre la valeur "si vous deviez revendre ça maintenant" et non la valeur du produit neuf. L'idée est de calculer le montant de votre capital, si vous deviez tout vendre aujourd'hui. 

Après avoir fait cet exercice, vous disposez donc de deux nombres :

1. tout ce que vous avez gagné,
2. tout ce que vous possédez.

Et là vous pouvez commencer à réfléchir un peu, par exemple en soustrayant les deux nombres… Mais où donc est passée la différence ? Elle est évidemment passée en services et en biens de consommation, mais elle peut sembler (avec raison, parfois) excessive, non ?

Un tout autre problème, dont je ne parlerai sans doute pas ici, est celui où votre capital actuel (le nombre 2) est négatif, autrement dit la somme de vos dettes dépasse la somme de vos biens. Là, vous êtes évidemment dans une situation d'urgence, et vous devez tout mettre en oeuvre pour repasser au-dessus de zéro. En clair : vous ne devez plus rien dépenser à part l'extrême nécessité tant que vous n'êtes pas sortis d'affaire. Ce n'est pas vraiment l'objet de ce blog, mais les articles suivants pourront vous être utiles (dépenser moins, gagner plus). Si vous parlez anglais, foncez chez Mr Money Mustache (MMM) qui en parle beaucoup !

Exo 2 : Calculer son taux horaire effectif

Le deuxième exercice proposé consiste à calculer son taux horaire réel (bien inférieur au taux horaire théorique). Alors comment fait-on cela ? En deux étapes :

1. Calculer le salaire effectif, en soustrayant à votre salaire toutes les dépenses qui sont dues à ce travail (autrement dit des dépenses qui disparaîtraient si vous ne travailliez plus), comme par exemple les habits de travail s'ils sont particuliers, les frais de restauration, de transport, de coiffeur, etc. 
2. Calculer le nombre d'heures effectivement passées à travailler ou à s'y préparer : ajouter donc le vrai temps de travail, le temps de transport, de préparation, le temps de pause pour déconnecter le soir si nécessaire. On est en général bien au-delà de 40h par semaine…

Ensuite pour avoir le taux horaire il suffit de diviser le salaire effectif mensuel par le nombre d'heures effectives mensuelles.
Après cet exercice on a une toute autre vision de combien on gagne réellement par heure, et il n'est pas rare d'être fortement surpris par la faiblesse de ce taux horaire. Du coup, quand on croit fièrement gagner 50€ de l'heure et que le taux effectif tombe à 15€, ça donne un tout autre relief à la moindre dépense : 100€ ce n'est plus 2h, mais 8h de mon temps en réalité !

Ces deux exercices sont une première étape pour nous ouvrir un peu les yeux sur l'argent, et nous faire réaliser que faire une dépense ce n'est ni plus ni moins que donner de son (précieux) temps. Dit autrement, si on ne dépense pas, on peut travailler moins, et faire d'autres trucs à la place.

Penser long terme

Le principe de base "dépenser moins que ce que l'on gagne" doit évidemment être vu sur le long terme, et pas seulement d'un mois sur l'autre. Quand j'étais plus jeune je dépensais quasiment tout mon argent mois après mois, mais sans tenir compte des imprévus occasionnels. Du coup, à chaque petit écart non budgétés (un gros PV de fourière, la chaudière qui craque, 4 pneus à changer, etc.) c'était le drame dans mes finances. Pour pouvoir réellement dépenser moins que ce que l'on gagne, il faut connaître toutes ses dépenses (y compris celles qui n'interviennent qu'une fois par an ou tous les X ans) et prévoir de la marge pour les imprévus, et ensuite dépenser moins que tout cela.

Penser long terme, c'est aussi une excellente forme de vaccination contre la dépense répétitive. Un petit exemple : imaginons que j'aime prendre un café le matin en ville avant d'aller au boulot, ou au bistrot du village quand je suis en vacances. Si je vois ça au jour le jour, je dépense 2€ (oui c'est cher le café), ce n'est pas grand chose 2€. Maintenant, mettons que je fasse un peu de calcul et que je regarde combien ça va me coûter sur 10 ans : 2€ par jour x 5 par semaine x 47 semaines x 10 ans = 4700€. Ah ça commence à faire cher le café non ? Et ben en pratique c'est ça la vraie réalité, c'est cette somme là qui s'accumule sur mon compte en banque en 10 ans si je renonce à ce petit café de rien du tout à seulement 2€ ! C'est sur le blog de MMM que j'ai lu ça pour la première fois et ça a été pour moi une belle claque, et ça m'a guérie d'un certain nombre de petites dépenses quotidiennes, qui l'air de rien évaporent des dizaines d'euros par mois et des milliers d'euros au bout de quelques années.

Faire du tri

Une autre façon encore de réfléchir sur sa consommation et son rapport à l'argent est d'essayer de faire du tri chez soi. Prenez le placard à habits qui déborde par exemple. Les premières fois où je faisais du tri, il m'est arrivé de jeter / donner des habits que je n'avais jamais portés. Bon, ce n'est pas très original, ça arrive à plein d'autres gens, n'empêche que ça fait râler d'avoir ainsi dépensé pour rien. Idem pour les chaussures, pour certains livres, pour de la vaisselle, certains gadgets de sport, des ustensiles de cuisine, etc. Et de voir dans le coffre de ma voiture un mètre cube d'objets (= d'argent jeté par les fenêtres = de précieux temps de vie perdu à travailler pour acheter tout ça), ça m'enlève complètement l'envie de faire la moindre dépense sans y avoir longuement réfléchi. Grâce au tri, maintenant, la première question que je me pose c'est : est-ce que je vais me retrouver d'ici un an ou deux à jeter (ou donner / revendre à un prix ridicule) ce que je suis en train d'envisager acheter ?

Ces quelques petits exercices de réflexion m'ont permis d'ouvrir les yeux et de ne plus considérer l'argent comme de l'eau coulant naturellement et sans questionnement entre mes doigts. Avec ces quelques principes simples, associés à quelques astuces et quelques petits efforts répétés (autrement dit quelques bonnes nouvelles habitudes), j'ai réussi à assainir ma situation financière et à commencer à épargner. Pour moi les résultats ont été spectaculaires, et le changement a été très rapide, en l'espace de quelques mois.
Dans quelques prochains articles, je rentrerai un peu plus dans les détails pour arriver à dépenser moins que ce que l'on gagne : dépenser moins, gagner plus…